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失业案例介绍(二)

文章来源:理财教育网 文章作者:理财教育网 发布时间:2020-02-14 16:27
  案例二:私营企业主如何甩掉百万负债获“新生”?

  处于退休前期的私营企业主张先生,苦心支撑的企业却濒临破产,家庭资产损耗过半,面临着完全中断甚至是负收入的情况。如何才能尽快为家庭做好保障,解除后顾之忧,并在三年内东山再起,理财师建议进行资本的合理腾挪来提高资金使用效率,只有把企业经营问题和收入问题解决了,才能再考虑女儿留学、自己养老和提供家庭保障等其他理财目标。

  【客户背景】

  长三角地区某私营企业主张先生最近寝食难安,他从事食品加工行业,企业可容纳员工100多人。但由于近期银行贷款利率接连上调,加之不断蔓延的“用工荒”,使企业效益雪上加霜,虽苦心支撑,仍濒临破产。

  年近50岁的张先生经历过两次婚姻,有一子一女,儿子已大学毕业,现在家帮助父亲维持家业,小女儿成绩优异,如今正备战高考,太太赵女士没有任何收入来源。

  2010年年初时张先生家资约1500万元,包括三处房产、两辆汽车和200万元的现金存款,还有200多万元资金在股市中。张先生夫妻二人都有社会保险,张在2008年为自己购买了一份保额100万的保障型寿险,年缴保费5500元,保险期15年。

  从2009年入春,随着订单不断增加,张先生想趁机扩大企业规模,于是用两处普通房产抵押获得银行400万元贷款,但从2009年下半年,企业运营逐步走入低迷,还款也变得艰难,如今的家庭资产已损耗过半,家产仅剩750万元,其中一套高档住宅楼600万元、汽车折旧约合80万元,现金存款70万元,所幸的是股票市值已涨到300万元。

  【理财目标】

  1.经历这次事业的重挫,一直认为“有钱就保险”的张先生想尽快为家庭做好充足保障,以解除他的后顾之忧。

  2.在三年内筹备500万元,寻找事业上东山再起的机会。

  3.无论事业发展如何,都要为女儿大学后的出国留学备足教育金,约80万元(假设没有拿到奖学金)。

  4.他想在60岁时将产业移交给儿子,自己退居二线,希望理财师能为自己和太太的养老生活进行规划,月支出不低于1万元。

  【规划方案】

  张先生家庭的情况比较特殊,但是财务情况比较简单,这里就不做专门的表格列举了。以下我想就张先生家庭当前的情况对策进行分析。

  从家庭形态来看,张先生家庭属于单一收入支柱型家庭,目前,张先生和儿子都在从事公司经营,但是是同一家公司,女儿正在读书,妻子不工作,因此全部收入都来自于张先生的自营企业,企业经营的好坏也就直接决定了他们家庭的收入状况。从理财角度来看,这样的家庭风险比较大,万一该企业遇到经营困难,很有可能使家庭丧失主要收入来源而立即陷入困境。更何况作为私营企业来说,企业家自身比家庭承担的风险更大,万一企业破产,如果没有提前做好财产转移和保护措施,则可能会面临被法律追偿等连带责任,造成更大的财产损失。

  从财务情况来看,张先生现在名下有一辆折合市价80万元的车子;三套房产,其中一套价值600万元的还未抵押,另外两套房产已经抵押出去,换来了约400万元抵押贷款负债;另外还有现金70万元,股票资金300万元。那么从该家庭的收入情况来看,这种单一收入家庭,企业的经营情况决定了家庭的收入表现。但是从目前情况来看,该企业经营已陷入困难了,现金流紧张(连还款也变得困难),成本费用不断提高(银行贷款利息和用工成本),因此有破产

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