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CFP考试保险公式详解

文章来源:理财教育网 文章作者:理财教育网 发布时间:2020-02-27 15:47
  CFP考试保险常用公式

  CFP考试保险常用公式一、部分失能收入损失保险金给付的计算

  当被保险人仅符合部分失能收入保险金的条件时,保险金给付公式通常为:

  部分失能收入保险金=(月保障工资-失能后月收入)×替代比例-其他收入

  CFP考试保险常用公式二、寿险产品分析

  (一)生命表构成:

  中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)非养老金业务男表(CL1)
       CFP考试公式表

  年龄x死亡率qx期初生存人数lx死亡人数dx

  500.003570949,8403,391

  510.003847946,4493,641

  520.004132942,8083,896

  x:表示年龄。

  lx:生存数,是指从初始年龄至满x岁尚生存的人数。

  dx:死亡数,是指x岁的人在一年内死亡的人数,即指x岁的生存数人中,经过一

  年所死去的人数。已知在x+1岁时生存数为lx+1,于是有dx=lx-lx+1

  qx:死亡率,表示x岁的人在一年内死亡的概率。qx=dx/lxpx:生存率,表示x岁的人在一年后仍生存的概率,即到x+1岁时仍生存的概率。

  则px=lx+1/lx,所以px+qx=1

  ex:平均余命或生命期望值,表示x岁的人以后还能生存的平均年数。若假设死亡发

  生在每一年的年中,则有ex=(lx+1+lx+2+lx+3+……)/lx+1/2

  tpx:表示x岁的人在t年后仍生存的概率。则tpx=lx+t/lx=px×px+1×…×px+t-1tqx:表示x岁的人在t年内死亡的概率。则tqx=(lx-lx+t)/lx

  t|uqx:表示x岁的人在生存t年后u年内死亡的概率。则t|uqx=(lx+t-lx+t+u)/lx=tpx×uqx+t

  当u=1时,t|qx用于表示x岁的人在生存t年后的那一年(t+1年)中死亡的概率。

  t|qx=tpx-t+1px=t+1qx-tqx=tpx×qx+t

  (二)寿险保费计算

  1.毛保费(又称营业保费)

  毛保费=净保费+附加费

  G=P+L=P+k×G=P/(1-k)

  其中:

  净保费:用于未来保险金支付;附加费:用于保险公司的费用支付;

  G:毛保费,P:净保费,L:附加费,k:附加费占毛保费的比例

  2.准备金的计算

  2(1)过去法保单准备金=过去净保费收入终值-过去保险金给付终值

  (2)未来法保单准备金=未来责任给付现值-未来净保费收入现值

  3.现金价值的计算:

  CV=V-SC

  其中,CV表示保单在某一时刻的现金价值。

  V表示同一时刻年度末保单价值准备金

  SC表示解约费用,一般随保单年度的递增而减少。

  4.风险保额与风险净额的计算:

  风险保额=死亡保险金-现金价值

  风险净额=死亡保险金-责任准备金

  CFP考试保险常用公式三、财产与责任保险

  (一)定值保险与不定值保险

  若投保比例小于1则为不足额投保,将获得部分赔偿,即在不考虑免赔额的情况下,

  赔偿金额等于投保比例与损失的乘积;

  若投保比例等于1则为足额投保,在不考虑免赔额的情况下,赔偿金额等于损失金额;

  若投保比例大于1则为超额投保,在不考虑免赔额的情况下,赔偿金额等于损失金额。

  综上,赔偿金额=min(投保比例,1)×损失

  (二)交强险的赔偿:

  总赔款=Σ各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款

  注:(1)各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额,即:

  死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额;

  医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额;

  财产损失赔款=财产损失核定承担金额

  (2)如果各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的,各分项损失赔款为

  交强险各分项赔偿限额;

  (3)赔偿限额按照全国规定的统一的责任限额。

  CFP考试保险常用公式四、市场与监管

  (一)价值评估:

  评估价值(AV)=内含价值(EV)+新业务价值(VNB)

  其中,内含价值(EV)计算:

  EV=公司净值+现有业务价值(已销售保单的价值)-偿付能力成本(满足偿付能力

  要求的资本机会成本)

  注:EV可以看作是公司不再持续经营的价值;VNB是公司未来新业务的现值(PV)

  (二)偿付能力监管

  1.财产保险公司偿付能力

  (1)实际资本=认可资产-认可负债

  (2)最低资本=保障型业务最低资本+投资型业务最低资本

  (3)保障型业务最低资本=MAX(A,B)A=净自留保费1亿元以下部分的18%+1亿元以上部分的16%

  B=近3年平均赔付金额7,000万元以下的26%+7,000万元以上部分的23%

  (4)投资型业务最低资本=风险保费部分最低资本+投资金部分最低资本

  投资金部分最低资本=预定收益型产品投资金责任准备金的4%+非预定收益型产品投

  资金责任准备金的1%

  注:风险保费即保单风险保额的保障成本,该部分最低资本的计算方法与非寿险保障型

  业务最低资本的计算方法相同。

  2.寿险公司偿付能力:

  (1)实际资本=认可资产—认可负债

  (2)最低资本=A+B

  A=年末责任准备金的4%+UL(投连)责任准备金的1%

  B=SAR3年以下定期险的0.1%+SAR3-5年定期险的0.15%+SAR5年以上定期险的

  0.3%+其他类SAR的0.3%

  注:SAR=风险净额(近似“风险保额”),是一个衡量保险公司承保风险的指标。

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