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新老重疾险即将“交接”,有何变化?

文章来源:理财教育网 文章作者:理财教育网 发布时间:2021-01-27 18:02


2021年2月1日,新老重疾险将实现“交接”。在这仅剩的为期不多的过渡期,到底要不要赶紧搭上老版重疾险的末班车?


2020年11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,发文之日至2021年1月31日是过渡期。过渡期结束,保险公司就要销售基于新规范开发的重疾险,停售基于旧规范开发的重疾险。


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                                                                         新旧重疾险区别

新旧重疾险到底有什么区别?新版主要优势如下:

1.保障范围进一步扩展。在原有25种重疾定义基础上,增加了3种重度疾病,并将原有除外的部分疾病纳入轻度疾病保障范围。

2.赔付条件更为合理。例如,顺应医疗技术进步,原来一些要求开胸的手术,现在微创也可以赔付。

3.引用标准更加客观权威。尽量采用客观标准或者公认标准,减少主观判断。例如,恶性肿瘤定义中恶性肿瘤类别、肿瘤形态学标准的使用,尽量避免争议和歧义。

4. 新增粤港澳大湾区专属重疾险和恶性肿瘤(重度)险。


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                                                                        旧版有什么优势?

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最大的优势便是“择优理赔”,即申请理赔时,可以自由选择新、旧定义中更加宽松的理赔条件。同一个疾病,在不同的标准之下理赔结果会出现差异。例如旧规甲状腺癌可以理赔重疾(100%原保额),新规将I期甲状腺癌划分为轻症(最多30%原保额)。

那要不要无脑买入有“择优理赔”加持的旧版重疾?鱼和熊掌兼得?

过度宣扬“择优理赔”不乏营销因素存在。保险公司频频强调择优理赔概念,其实一直存在于2019年版的《健康保险管理办法》之中,当下保险公司主动官宣择优理赔服务,只不过是在做顺水推舟的人情,帮助消费者理解部分疾病保险理赔标准的“灵活”情况。并且疾病本身也随着人类发展而变化。还是以甲状腺癌为例,当下基本不会致人死亡,基本可以算作是慢性病。



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                                                        新旧产品的价格孰高孰低?


中国精算师协会指出,影响重疾险产品价格的因素是多方面的,包括保障责任、利率、费用率、重疾发生率等,不同产品对各种因素的敏感性不同,重疾发生率是其中的重要因素之一。从价格上看,对于主流重疾险,如果在相同保障责任的前提条件下,重疾险价格会略有下降,对于定期重疾险,部分年龄段的价格会有明显下降。总体上看,重疾险价格更加科学合理。


过渡期内,“新版重疾险价格上涨”、“择优理赔”是各营销号的主要卖点。经过我们上面的分析,价格的涨跌要分情况具体讨论。另外,产品本身的保障责任比择优理赔更重要,不要本末倒置。消费者应该认真阅读保险条款,尤其是保险责任和责任免除等重要内容,多咨询专业人士,不要盲听盲信。


“买新”还是“买旧”,消费者应冷静看待,根据自身的年龄、健康情况、保障情况、产品条款等诸多因素综合考虑,毕竟适合自己的才是最好的。

 

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重大疾病保险的类别:按照投保条件的不同可以分为独立主险重疾保险和附加特定重疾保险。按照保险期间的不同可以分为定期重疾保险和终身重疾保险。按照给付次数的不同可以分为单次给付重疾保险和多次给付重疾保险。

重大疾病的保险责任:采取列举法,保险公司仅承担所列举的保险责任。

重大疾病保险责任免除:例如投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人故意自残、在合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀(被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外)等等。


入市有风险,投资需谨慎,本文不构成任何建议。


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