当代人考虑养老问题，一定要注意这些“雷区”

当前，关于养老，每逢“风吹草动”，几乎都能掀起“全民热议”，年轻人花样百出的“积极备老”;中年人主打务实的安排一家老小;关乎切身利益的老年人更是对养老问题无比关注。当代人思考养老究竟需要关注哪些方面?不同人群的养老问题有何异同?年轻人又该如何正确“备老”?

- 1 - 确定晚年“监护人”

在养老的诸多纷争中，“监护人”问题是最常见的，无论居家养老、社区养老，还是时下流行的“组团养老”，确定晚年监护人都是规划养老问题的第一步。

监护人应当按照“最有利于被监护人”的原则履行监护职责，监护人的具体责任通常包括保护被监护人的人身安全与健康，照护被监护人的生活、医疗与护理，对被监护人进行管理与开导，管理和保护被监护人的财产，维护被监护人的合法权益，代理被监护人解决纠纷、参与诉讼等。

一般情况下，选择监护人需要着重考虑情感/信任和履职能力两个方面，比如：监护人的忠诚度，能不能以被监护人为中心，监护智能与体能是否适格，具不具备一定的财富管理实操经验，多个监护人时的优先顺序、监护人的更换等，对晚年监护人的选择直接关乎老年生活的切实利益，需要建立一套完整的观察、培养与监督机制。

此外，需要注意的是，监护人的确定过程是个双向的选择，确定监护人时务必要考虑双方的意愿是否合意。并且，监护人不一定是“个体”，也可以是愿意担任监护人的组织。

- 2 - 明晰财产权属

除监护人外，老年人财产权属纠纷问题也一直是养老的纷争核心。尤其是限制行为能力和无行为能力的老人，在区分财产权属时难度更大。仅仅是共有一种类型，就需要判断究竟是按份共有，还是共同共有?究竟是个人所有、婚姻共有、家庭成员共有，还是与他人共有?此外还有代持、实控、管理权、使用权、决策权、处分权，以及遇到财产被侵占、挪用、诈骗等情况，如何进行救济?

作为理财师，面对老年客户时，需要多家关注老年人的民事行为能力，是否存在失能或失智的情况;老年客户监护人身份证明，是否具备合理合法的意定监护、亲属关系证明、制定机构的证明文件等;对于老年客户的疑虑，也需要更多的专业和耐心进行问询或解答，如财富管理的提前规划，设置有顺位的多名联系人，以及联系人的正确选择思路等。

作为监护人，在处分老年人财产时，一定要注意财产的权属问题，需要通过确权、析产、行权的步骤有序进行，确保被监护老年人的利益不受侵害，养老生活能够多一点自在。

- 3 - 谨防养老诈骗

从“以房养老”的套路贷，到针对老年人的各类诈骗，养老事务安排中，防诈骗绝对是不容忽视的一环。

目前，大多养老诈骗都存在一定的手法和套路。比如：用高收益的利好项目进行利诱，接着诱骗老年人签订可以掩饰风险的合同，然后在合同履行的过程中卷钱跑路，留下巨大的经济损失给受害人。辨别养老诈骗需要渗透在诈骗套路的每一个环节，通常情况下养老诈骗的项目都是违法违规的，需要签订的合同也是存在重大风险的。

因此，无论是规划自己还是父母家人的养老问题，一定要谨记反诈“四商”。也就是财商：不贪利。事出反常必有妖，对于高利益诱惑保持头脑清醒;情商：不轻信。知人知面不知心，对于跨专业盲区保持警惕和敬畏，保持与亲朋好友的良性沟通。智商：不冒险。疑人不用，疑事不碰，谨慎投资理财、转账汇款、签署合同或协议等。逆商：不畏难。如果不慎遭遇诈骗，一定要调整情绪、及时止损、及时求助。

养老是我们每个人都需要经历的事，关注晚年安稳，不仅是国家和社会的责任，更是关乎我们晚年生活切实利益的大事。提前找到适合的监护人，对养老相关的基本法律规则做到心中有数，提高防诈骗意识等，做好养老规划或者积极寻求专业的人帮自己做好养老规划，既是对自己和家人的养老展开的美好愿景，也是对养老生活实实在在的未雨绸缪。

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