一文搞懂大家都在抢的银行“大额存单”

　　存款降息潮接连不断，资本市场又风云变幻、暗礁不断，不少求稳的投资者把目光投向了银行的“大额存单”，希望寻求最稳妥的方式确保资产的保值、增值。那么，“大额存单”能成为普通人的资产避风港吗?“大额存单”有哪些门槛，需要投资者注意的点有哪些?今天小编一次性给大家讲清楚。

- 01 - 什么是大额存单？

　　大额存单(Certificates of deposit，CD)，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种记账式。

　　2015年6月15日，我国发行首批大额存单。首批发行机构包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行9家银行，均为市场利率定价自律机制的核心成员。

　　大额存单的推出，扩大了负债产品市场化定价范围，健全了市场化利率形成机制;同时，进一步锻炼金融机构的自主定价能力，树立企业、个人等零售市场参与者的市场化定价理念。

- 02 - 大额存单的基本特征

　　大额存单作为银行储蓄存款产品的一种，虽然也具备存款性质，受到存款保险保障，但是又具备其专属的特点。

可转让性：一些大额存单在到期之前可以进行转让，期限不低于7天。也就是说，大额存单的投资者可以在需要时提前支取资金，并且不会损失全部利息。

利率较高：与一般存单相比，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%，部分银行上浮45%，可以让投资者获得更高的收益。

期限：大额存单的期限有多种选择，从几个月到几年不等，方便投资者根据自己的需求选择最合适的期限。

- 03 - 大额存单和定期存款的区别

　　随着大额存单逐渐被更多投资者知晓，不少人疑惑大额存单和定期存款有什么差别，是不是人人都可以购买大额存单，普通人需不需要购买大额存单等等。

　　通常来说，大额存单和定期存款的区别如下：

门槛不同。大额存单的起存金额通常较高，一般为20万元起，有些情况下为30万元或更高。而定期存款的起存金额则相对较低，通常为50元。另外，大额存单的购买过程相对复杂，因为每期发行的额度有限，一般需要预约，售罄后无法购买;定期存款通常没有购买限制。

期限不同。定期存款的期限通常有较为固定的档次，如3个月、6个月、1年等。大额存单则提供更多的期限选择，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1年半、2年、3年、5年等。

利率不同。定期存款的利率一般是固定的;大额存单的利率可以固定也可以浮动，并且，大额存单的利率通常高于定期存款。

灵活性不同。定期存款在存款期限不能转让，只能在到期后取出。大额存单可以转让、提前支取和赎回，流动性更强。

- 04 - 大额存单的风险

　　对于达到购买门槛的投资人来说，往往对大额存单有一定的误解，利率高、灵活、回报稳定、有存款保险保障，还可以转让，似乎没有什么风险。其实不然，大额存单作为一款投资产品，同样有其风险所在。

本金损失。在某些情况下，银行可能无法按时还款，导致本金损失。大多情况下，大额存单存款保险的保障，对超过50万元的存款无法全额保障。

利息损失风险。如果提前取出大额存单，只能获得活期利率。此外，如果市场利率在大额存单到期前上调，已存入的固定利率将优势不再。

通货膨胀。随着时间的推移，通货膨胀可能导致存款的实际购买力下降，而大额存单的利率通常无法跟上通胀的步伐。

政策风险。政府和央行的政策变化可能影响大额存单的利率。尤其近几年，降息潮一波接一波，大额存单的利率也呈现下降趋势。

　　总的来说，投资者在购买大额存单时，需要仔细评估自身的实际财务状况、投资目标、风险承受能力和流动性需求，正确认识大额存单的利弊，制定适合自己的投资策略，合理选择大额存单与其他类型的投资产品的组合，从而实现风险的分散和收益的最大化。

　　​免责声明：文中内容和观点不构成对任何人的投资建议。

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