全面实施个人养老金制度，理财师迎来职业新机遇

12月12日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》。

　　图片来源：人力资源和社会保障部网站

此前，个人养老金制度只在36个城市(地区)先行实施，目前先行工作取得积极成效，制度总体运行平稳。自2024年12月15日起，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

1. 个人养老金是什么?

个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品，实行完全积累，按照国家有关规定享受税收优惠政策。

简单理解：就是由政府支持、个人自愿，将一部分工资收入存入个人养老金账户。账户资金可以用于投资符合规定的金融产品。

2.个人养老金如何施行

(1)参加人：根据《关于全面实施个人养老金制度的通知》，在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，均可以参加个人养老金制度。

(2)如何参加：参加人可以通过国家社会保险公共服务平台、电子社保卡、掌上12333APP等全国统一线上服务入口或者符合规定的商业银行开立个人养老金账户，并在商业银行开立个人养老金资金账户。参加人每年可以两次变更个人养老金资金账户开户银行。

(3)缴费：参加人每年缴纳上限为1.2万元。

(4)投资：个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

(5)领取

①领取条件：达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居，或参加人患重大疾病、领取失业保险金达到一定条件或者正在领取最低生活保障金的，可以申请提前领取个人养老金，具体办法另行制定。

②领取渠道：可以通过各级社会保险经办机构、全国统一线上服务入口和个人养老金资金账户开户银行提出申请，经社会保险经办机构核实后，由开户银行将个人养老金发放至本人社保卡银行账户。

③领取方式：参加人可以选择按月、分次或者一次性领取个人养老金。

3.实行个人养老金制度的意义

补充退休收入：个人养老金可以作为国家基本养老保险的补充，为退休后的生活提供额外的经济保障。

长期财务规划：参加个人养老金计划有助于个人进行长期的财务规划，确保退休后有足够的资金来维持生活。

税收优惠：个人向个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除。

随着个人养老金制度在全国范围内的推广实施，理财师迎来了与客户深入沟通的良好契机。在这一背景下，理财师的角色需要从传统的产品推销者转变为以客户为中心的全方位财务规划顾问。具备专业养老财务规划能力的理财师，不仅能够更有效地吸引客户，还能在激烈的市场竞争中稳固客户关系，提升客户忠诚度。

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