家庭财务状况，看这几个指标就对了！

　　网络平台上关于生存焦虑、提前退休、财富自由等等与资产储备及流动相关的话题讨论从来没有停止过，每次类似的话题一出，就会引发广大网友的热烈讨论。

　　有人说，存够50-100万，就能避免急生存焦虑；也有人说，存够600万，就可以提前退休；还有的说，在一线城市，达到入门级的财富自由需要1900万。

　　但是实际上，根据近30年的通货膨胀数据，现在的100万，在20年后的真实购买力只相当于今年的11万-45万！如果没有一份合理的家庭理财规划，财富每天都会缩水。

　　靠工作赚钱和盲目性的存钱，很难达到资产的稳健增值。对于每个家庭来说，都需要一份合理的家庭理财规划，来保障家庭财富，抵御通胀、不断增值。

　　想要科学的做好家庭理财规划，首先需要了解家庭财务状况。理财师可以从以下这些指标来判断客户的家庭财务状况。

　　▍家庭偿债能力指标

　　负债比率

　　定义：总负债/总资产。

　　合理区间在60%以下。如果大于60%，若是长期摊还的房贷还可以接受，若是短期贷款应立即进行减债计划，以免周转不灵，陷入破产困境。

　　流动比率

　　定义：流动性资产/流动性负债。

　　合理区间在200%以上。流动性负债由短期消费性支出产生。

　　融资比率

　　定义：投资性负债/投资性资产。

　　合理区间在50%以下。指标衡量投资中财务杠杆运用程度，投资标的风险越大，融资比率应越低。

　　财务负担率

　　定义：年还本付息总额/年可支配收入。

　　合理区间在40%以下。超过40%很难从银行增贷，也会影响生活水平。

　　平均负债利率

　　定义：年利息支出/负债总额。

　　合理区间是常规商业贷款利率*1.2倍以下。超过标准表示运用到银行以外高利率借贷途径，负担重。

　　▍家庭应急能力指标

　　紧急预备金倍数

　　定义：流动性资产/月必要性现金流出。

　　合理区间在3-6个月。月必要性现金流出只包含：生活支出、房贷本利、储蓄型保费、保障型保费。

　　▍家庭储蓄能力指标

　　工作储蓄率

　　定义：（税后工作收入-生活支出）/税后工作收入。

　　合理区间在20%以上。工作收入绝对值越高，储蓄率应越高。

　　储蓄率

　　定义：（税后总收入-总支出）/税后总收入。

　　合理区间在25%以上。税后总收入包含工作收入及理财收入。

　　自由储蓄率

　　定义：（储蓄-固定用途储蓄）/税后总收入。

　　合理区间在10%以上。自由储蓄率越高越宽裕，可用来满足短期目标或提前还债。

　　▍家庭宽裕度指标

　　收支平衡点收入

　　定义：（固定负担+应有储蓄）/工作收入净结余比率。

　　应比目前的收入低20%才有缓冲空间。计算出要维持某一程度的生活水平需要多少税前收入，量出为入。

　　安全边际率

　　定义：（当前收入-收支平衡点收入）/当前收入。

　　合理区间应大于20%，越高越宽裕。测算是当收入减少或者固定开支增加时有多大的缓冲空间。

　　▍家庭财富增值能力指标

　　生息资产比率

　　定义：生息资产/总资产。

　　合理区间50%以上。衡量家庭资产中有多少可以拿来应付流动性、成长性与保值性的需求。年轻人应今早利用生息资产来累积第一桶金。

　　平均投资报酬率

　　定义：理财收入/生息资产。

　　合理区间比通货膨胀率高2%以上。因资产配置比率与市场表现的差异，每年的投资报酬率会有较大的波动。可选择合适的指标来比较当年度的投资绩效。

　　▍家庭成长性指标

　　净值增长率

　　定义：净值增加值/期初净值。

　　合理区间在10%以上。投资报酬率高于负债利率时，利用财务杠杆才可以加速净值增长。储蓄的持续增长也是提高净值增长率的关键因素。

　　▍家庭保障能力指标

　　保费负担率

　　定义：保费/税后工作收入。

　　合理区间在5%-15%，与工作收入的绝对值有关。只有社保不足以应付寿险与产险的需求时，一般以工作收入的10%为合理商业保险保费预算的标准。

　　保费覆盖率

　　定义：已有保额/税后工作收入。合理区间在10倍以上。该指标表示保额应是收入的10倍以上，在风险发生时才足以给家庭带来很好保障。

　　▍家庭财务自由度指标

　　财务自由度

　　定义：年理财收入/年现金总流出。达到100%才能退休，合理的比率与年龄有关。

　　30岁以下：5%~15%；

　　30~40岁：15%~30%；

　　40~50岁：30%~50%；

　　50~60岁：50%~100%。

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　　对于很多普通家庭来说，家庭理财能够通过科学的控制风险，使家庭财产有效的保值和增值，实现家庭资产收益的最大化，减少不必要的浪费，从而达成家庭的各种生活目标。

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