如何用公积金为客户省钱？这份使用指南收好了！

提到公积金，只要是职场人一定都不会陌生，毕竟事关自己的福利保障，那可不能含糊。我们知道，从参加工作第二个月开始，用人单位和职工个人开始按同缴纳比例缴存公积金，其中缴纳比例一般为工资基数的5%-12%不等，所以缴纳比例越高，累积的公积金就越多。

“公积金”全称是“住房公积金”，顾名思义是政府为了提高居民住房有效需求实施的住房资助计划。作为理财师，要想帮助客户更好地实现居住规划目标，就要清楚如何正确而有效地利用好这笔“资金”。

住房公积金的使用范围

住房公积金的提取是指缴存住房公积金的职工按照规定把自己住房公积金账户内存款余额取出来。职工有提取和使用住房公积金的权利。

根据《住房公积金管理条例》第二十四条的规定，职工有下列情形之一的，可以提取住房公积金账户内的存储余额：

1. 购买、建造、翻建、大修自住住房的；

2. 离休、退休的；

3. 完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的；

4. 出境定居的；

5. 偿还购房贷款本息的；

6. 房租超出家庭工资收入的规定比例的。

需要注意的是，当职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取其住房公积金账户内的存储余额；无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户内的存储余额纳入住房公积金的增值收益。

公积金在居住规划中的使用策略

在AFP金融理财师认证培训课程中我们学过，居住规划是家庭理财的重大决策之一，包括租房、购房、换房与房贷规划，而住房公积金的使用策略就是其中的关键一环。

1. 如何使用公积金租房？

《关于放款提取住房公积金支付房租条件的通知》对租房可提取的额度和租房提取公积金的要件规定如下：对于职工租住公共租赁住房的，按照实际房租支出全额提取；对于租住商品住房的，各地住房公积金管理委员会可根据当地市场租金水平和租住住房面积，确定租房提取额度。以北京为例，每人每月1500元，如夫妻二人同时支取，每户每月支取限额为3000元。对于暂无购房计划而必须租房的人，可考虑申请用住房公积金来支付部分房租，可获得较好的租房区域或较大的租房空间。

2. 如何使用公积金贷款买房？

对于已有购房计划的人，应该把住房公积金留下来做购房准备，并可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款，但应提供担保。与商业住房贷款利率相比，住房公积金贷款利率更低，以2015年10月24日调整为准，5年以上公积金贷款年利率为3.25%，5年及以下公积金贷款年利率为2.75%；首套房贷款按基准利率执行，二套房贷利率上浮10%。

图片来源：AFP金融理财师认证培训课程

关于住房公积金的最高贷款额度，在同一省市内，贷款额度会因个人缴费数额、年限及所购房屋的差异有所不同。当公积金贷款不足时，可再申请一般商业贷款。

举个例子

问：赵先生准备购买一套价值200万元的住房。已知目前他的住房公积金账户的余额是50万元，每月单位和个人共同缴存2,000元。住房公积金的贷款额度是80万元，贷款期限20年，贷款利率4.5%；其余的部分用商业贷款，贷款期限20年，贷款利率6.55%。若两种贷款都是按月等额本息还款，那么除去住房公积金外赵先生的月供额是多少？

解析：住房公积金账户余额可间接用来付首付（实际操作中需先筹措该笔资金，待购房手续完成后提取公积金归还），那么须贷款200-50=150万元；公积金贷款额度是80万元，还需要商业贷款70万元；赵先生的月还款额是5,061.2+5,239.64=10,300.84元，除去每月2,000元的住房公积金，赵先生的月供额是10,300.84-2,000=8,300.84元。

更多住房公积金使用策略相关知识及案例，大家可在“AFP认证培训课程-家庭综合理财-居住规划”部分的课程中进一步了解学习。

总的来看，住房公积金的用途非常广泛，尤其在购房上贡献非常大，理财师在为客户做居住规划时可要充分做好功课，把钱花在“刀刃”上。

以上就是“如何用公积金为客户省钱？这份使用指南收好了！”的介绍，希望对您有所帮助。