做好养老规划，必须要考虑这5件事！

人这一生风云莫测，每一条引线都将命运牵往完全不同的方向。因此，想要过上安心的退休生活，就必须考虑众多的影响因素，做好养老财务规划。理财师们要想做好养老规划，就必须要考虑这5件事！

01 预期余寿不断延长

常说“人生七十古来稀”，而如今，七十岁已经不算稀奇。《2021年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，中国居民人均预期寿命由2020年的77.93岁提高到2021年的78.2岁。而根据《“十四五”国民健康规划》，展望2035年，人均预期寿命将达到80岁以上。

《养老财务规划师课程》截图

预期余寿延长既是馈赠，更是挑战。一方面，预期余寿的延长意味着大众退休后“消耗财富”的时间延长。另一方面，健康寿命的增长速度难以匹配寿命的增长速度，也就是说，尽管生命长度延长了，但生命质量却没有随之提高，年老后将不得不面临比以往更严峻的“带病生存”问题。

因此，理财师在做养老规划时，需要考虑到当今大众需要积累更多资金以满足更长的退休生活需要，并且大众为生命健康做出的支出要比以往更高昂。那么，面对更庞大的养老支出需求，如何弥补这一巨大缺口将是养老规划的难题之一。

02 养老成本持续上升

我们曾经写过一篇文章，测算退休后能领取多少养老金。在这篇文章中，我们假设了A在北京工作，60岁退休，退休前工资为每月10000元，累计缴纳社保30年整，且每月还将按月工资的8%缴纳个人账户养老金。那么，按2022年北京退休金计发基数与139的计发月数来算，A每月能够领取5234.24元。

如果把这一数据放在如今的社会里，平时再添补一些退休时的存款收入，看起来似乎也还不错。但理财师们都清楚，在这一数据里，还没有考虑通货膨胀率这一“捣蛋鬼”。

此外，和通货膨胀率一样令人担心的还有养老成本指数。养老成本指数是老年人综合生活成本指数，能够实际反映我国居民养老成本的走势。

2016年底至2022年9月CPI及养老成本指数走势图

数据来源：国家统计局、中国保险资产管理业协会、生命保险资产管理有限公司

根据中国保险资产管理业协会发布的《生命资产养老成本指数2022年9月简析》，我国养老成本的涨幅自2019年始就已超越了CPI涨幅。物价上涨，货币贬值，养老成本不断攀升，都使得养老费用在未来愈将面临不确定性。

因此，理财师在对退休期资金需求量进行测算时，不仅需要考虑到通货膨胀、投资收益等普遍因素，还需要重点关注养老成本指数等养老领域的关键因素。只有进行多因素分析，才能防止信息偏倚，确保养老储备充足。

03 退休时点变动

今年2月，《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划的通知》,明确在十四五期间要稳妥实施渐进式延迟法定退休年龄。一时间，延迟退休备受争议。

延迟退休政策事关老年人切身利益，对不同人群的影响不一。一方面，延迟退休对于许多具有丰富工作经验的技术管理人员而言，能够继续发挥个人才能，为推动社会进步作贡献，亦可以增加延退期收入，积累更多资金作为养老储备。但另一方面，对于部分普通工薪阶层而言，也可能面临诸如高强度工作导致身体劳损等问题。

因此，在延迟退休政策下，理财师在做养老规划时，应当关注不同人群的退休时点变动，针对客户实际情况进行合理的养老需求分析与资产配置，为每一位客户提出精准恰当的养老解决方案。

04 养老金融服务专业化诉求攀升

早在2020年，中国保险行业协会发布的《养老保险2020研究报告》就指出，中国正由“储蓄养老”向“全生命周期综合理财计划养老”迈进。近日，《个人养老金实施办法》出炉，更是明确规定个人养老金实行个人账户制度。

随着政策落地与市场动态变化，大众的养老理财观念也正在从“储蓄养老”逐渐转向“理财养老”，对养老理财收入变化的敏感度将不断提高，养老金融服务专业化诉求也不断攀升。大众越来越需要一名专业养老财务规划师与一套科学理财方法，帮助理财资产获得稳健增长，实现体面养老。

因此，作为一名理财师，要能够接受大众对于养老金融服务诉求专业化的挑战，要不断深耕养老金融业务，持续提升个人的业务能效与服务品质。

05 养老财务规划能力成核心竞争力

在居民财富不断提升、老龄化社会逼近、个人养老金等政策支持背景下，面对庞大养老需求人群，各大金融机构已经在加速备战养老金融业务，“招兵买马”，储备具有专业服务能力的养老金融人才。

理财师们要积极把握行业发展风向，紧抓职场新机遇，努力精进养老金融知识，提高自身的养老财务规划专业能力素养，以专业的能力获得金融机构的青睐，用高品质的服务取得客户群体的信任！

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