AFP每日一题—信用与债务管理

客户王先生的每月净现金收入为2万元，当前贷款安全比率为30%。他打算于近期贷款购置一辆价值60万的轿车，已知贷款首付比例为20%。现有三家银行可以提供贷款：A银行可提供期限为10年，贷款利率为7%，按月等额本息还款的贷款，但要支付1万元的期初费用;B银行可提供期限为12年，贷款利率为6.8%，按月等额本息还款的贷款。不要求支付期初费用，但要求客户的贷款安全比率不高于50%;C银行可提供名义上免息贷款，3年后一次还本，但需支付9万元的期初费用。若只考虑贷款的可行性和有效年利率，哪家银行的贷款对王先生更有利?( )(假设按照期初费用从贷款金额中扣除的方式计算)

A.A银行

B.B银行

C.C银行

D.A银行和C银行一样

正确答案：C

王先生需要的贷款金额=60×(1-20%)=48万。

计算A银行有效年利率，分为三步。首先计算每月的还款金额：期末年金模式求PMT。使用金拐棍软件，操作步骤如下：

其次，考虑期初费用，计算月利率：期末年金模式求I。使用金拐棍软件，操作步骤如下：

最后根据月利率，求出有效年利率。有效年利率=(1+0.6230%)^12-1=7.7376%。

计算B银行有效年利率=(1+6.8%/12)^12-1=7.02%。

计算B银行每年还款额，期末年金模式求PMT。使用金拐棍软件，操作步骤如下：

则王先生的贷款安全比率=(2×30%+0.4885)÷2=54.42%>50%。虽然B有效年利率较低，但是王先生不符合B银行贷款安全比率要求。

计算C银行的有效年利率，期末年金模式求I。使用金拐棍软件，操作步骤如下：

综合对比，C银行的贷款对王先生更有利。