个人养老金落地在即，银行进入发力关键期

低生育率叠加老龄化，目前我国的人口现状，正被持续热议。安度晚年，不只是老年群体的诉求，更是整个社会的共同愿望。

助推养老事业，政策利好连连

从2022年4月21日国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》，到9月26日个人养老金的税收优惠政策揭晓：对缴费者按每年1.2万元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税，领取收入的实际税负由7.5%降为3%。配套政策逐步出台，个人养老金制度的落地实施正渐行渐近。

养老第三支柱，广阔发展蓝海

个人养老金是养老保险体系“第三支柱”，由个人自愿缴纳。个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。通过个人养老金，“存钱养老”的观念将被打破，树立通过投资来实现养老金保值增值的新观念。

我国的多层次养老保险体系包含三大支柱。其中，第一、第二支柱更依赖于企业和国家，而第三支柱是以个人为主导的。目前，第一、二支柱的渗透率和替代率的提升空间非常有限，拓展养老金融的广阔空间，需要大力发展以个人养老金为代表的第三支柱。从政策支持来看，事实也正是如此。

政策落地在即，银行蓄势待发

根据《意见》，个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

个人养老金账户具有唯一性，每位用户只能选择一家银行进行开户。对开立账户的银行而言，布局个人养老金业务，不仅是积极落实国家战略，也有助于竞逐今后的多项拓展业务。

目前，已有国有大行进行了个人养老金相关系统功能的内测，又有多家银行先后在官方app上线了个人养老金业务板块，推出基础功能，吸引新老客户的关注。待具体政策落实后，即可第一时间上线服务。

竞逐多元赛道，产品服务并重

从国务院办公厅发布的《意见》可知，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。所以银行、基金、保险等金融机构势必共同竞逐个人养老市场，推动这一赛道的多元化。这种状况将给金融理财从业者带来新的挑战：

1、个人和家庭的养老规划，将转向覆盖全生命周期的投资理财规划。具备系统养老理财知识的理财师将更加受到客户信赖。

2、产品设计和服务是获客的关键。根据《意见》，个人养老资金账户资金可由参加人自主选择购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。产品在设计上能否满足客户的养老投资需求、产品是否具有多样性、金融机构的服务是否能够高效快捷有温度等，都将成为影响用户开立个人养老金账户、并长久留存的关键所在。

最后，个人养老金的全面落地在即，商业银行的养老金融迎来前所未有的业务新机遇。对于能够参与其中的金融理财从业者来说，让个人养老金产品真正走进千家万户，助推养老金融发展，更是时代赋予每位理财师的责任。

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