人工智能赋能金融理财行业 Harness AI in the Financial Planning Profession （上）

一、执行摘要

人工智能(AI)正深刻改变人们的生活、工作和决策方式，对金融理财行业的影响尤为深远。对于金融理财专业来说，这是一个机遇与挑战并存的关键时刻：如何适应并利用AI，将决定技术是增强还是削弱金融理财师与客户之间的信任关系。当前，技术进步正在重塑金融理财行业，为简化事务、拓展服务覆盖面和提供更加个性化的客户体验带来巨大机遇;但与此同时，也引发了有关透明度、责任划分和技术伦理的新问题。尽管AI不断发展，合格且道德的金融理财之基石依然是金融理财师与客户之间建立的可信任的人际关系。

鉴于行业所面临的迅速变革，CFP Board于2025年6月召集了一个AI工作组，成员包括财务咨询生态系统内外的专家。该工作组通过情景规划和结构化研讨，深入探讨了AI在未来几年可能如何塑造和影响金融理财行业，其见解形成了本报告的基础。CFP Board据此确定了未来重点推进的三个领域：一是思想领导力，着眼于前瞻行业发展、适时提供指导和政策方案;二是人才队伍发展，帮助CFP持证人茁壮成长，并探索新的认证路径和专业方向;三是专业标准，制定AI应用案例和明确指南以规范AI的道德采用。

AI工作组提出了四种可能的2030年未来情景，它们取决于公众对AI的信任程度以及大型科技等新进入者对行业的冲击程度。这些情景包括：AI成为金融理财师的有力助手、大众广泛采用AI理财助理、经历AI挫折后人们重拾对“以人为本”建议的需求，以及市场分化为低成本AI服务与高端人工服务并存的局面。无论出现哪种情景，有一点始终明确：以信任、判断和同理心为基础的人类金融理财师角色是不可或缺的。但要确保这一角色不被削弱，行业必须有意识地做出正确抉择，否则AI可能侵蚀支撑个人金融理财的信任关系。

二、引言

过去短短数年间，AI取得了突飞猛进的发展，速度之快前所未有，正在重塑各行各业，改变消费者行为，并迫使全球监管框架随之调整。从能够生成文本、图像和代码的生成式模型，到简化业务流程的AI辅助工具，AI正在改变组织和个人工作的方方面面。在这场转型中，金融理财行业正处于关键的转折点。随着AI更深入地融入金融服务生态系统，CFP持证人服务客户的方式已受到AI增强的影响——AI提高了客户参与度、自动化后台事务、提供高级分析，并实现高度个性化的财务建议。这些工具有望提升金融理财服务的可及性和效率，但同时也引发了对伦理、专业能力、信任以及人类专业角色演变的深刻思考。

近期的数据印证了这场转变的势头与复杂性：调查显示，消费者对AI仍持谨慎态度，77%的公众不信任企业能负责任地使用AI。这凸显出制定AI伦理规范和提高透明度的必要性。另一方面，金融理财从业者看到了AI的潜力：埃森哲的一项调查显示，96%的理财顾问相信生成式AI能够给客户服务和投资管理带来革命性改变。财富管理公司也在大举投资AI，并已见到实效：据Wipro统计，2024年已有75%的财富管理公司通过AI驱动的预测分析提升了决策制定和运营效率。政策制定者亦在迅速行动：截至2025年，全美50个州共提出了1,079项与AI相关的法案，比2023年增加了七倍。但目前这些立法大多仍是碎片化和被动的，各州各行其是，缺乏统一且前瞻的联邦框架。

在此背景下，CFP Board意识到引领行业的必要性，于2025年成立AI工作组，旨在探索AI对当今和未来金融理财的影响，并确保行业能够道德且负责任地利用其机遇。这一举措体现了CFP Board对前瞻趋势的重视——早在2016年，曾组织“数字理财建议”工作组，发布了数字化财务建议未来报告，为本次AI研究提供了经验借鉴。为支持本次研究，CFP Board邀请了Heidrick & Struggles咨询公司协助开展情景规划(该公司曾是2016年数字理财报告的合作伙伴，具备相关领域的连续研究优势)。AI工作组由15位来自金融理财生态系统内的高管级思想领袖组成，他们代表了金融服务行业多元的业务模式，并邀请技术、学术和公共政策领域专家共同探讨AI对金融理财行业的影响。工作组考察了AI的实际应用、监管动态和伦理考量，通过情景演练预想了一系列行业可能出现的未来。CFP Board通过召集该工作组，以审慎且深思熟虑的方式确保AI在金融理财领域的应用能够提升行业水平、维护公众信任，并巩固金融理财服务中以人为本的核心关系。

本报告是上述研究和工作讨论的成果，旨在为金融理财行业提供战略性、可操作的指导，帮助行业超越当前的不确定性，做好准备以适应并在AI驱动的未来中茁壮成长。CFP Board希望通过本报告为各利益相关方提供所需的前瞻视野和深刻洞察，使其能够在不断演进的环境中负责任且合乎伦理地引领方向。为此，报告确立了四大核心目标：评估AI带来的风险与机遇;通过未来情景研讨培养战略前瞻力;为利益相关者提供可行的洞见与建议;以及在技术变革中强化CFP Board持续引领行业的指导作用。

三、主要发现与启示

通过本次研究，AI工作组围绕行业所面临的关键问题展开分析，并提出了一系列实用见解，帮助利益相关者为未来做好准备。以下归纳了各主要相关方需要关注的重大启示：

·CFP持证人：行业正逐步转向“AI + 人类专业”的服务模式，将AI与人类专长相结合，以提供更个性化、高效的服务。同时，预计市场对于行为辅导和高端金融理财服务的需求将上升，而AI将成为理财师不可或缺的支持工具。随着AI重塑理财师的工作范畴，CFP持证人需要在税务、私募投资等高级领域加强专业知识，同时更加投入于建立信任和深化客户关系等人文层面，以免自身服务同质化，陷入竞争劣势。那些善于拥抱AI并强化人本专长的理财师，有望拓展新的客户群体，提供无可比拟的价值服务。

·CFP认证申请人：未来成功取决于培养AI无法替代的独特人类技能，如关系建立、辅导和对人类心理的洞察，以及运用AI工具并对其输出进行道德监督的能力。这意味着申请人一方面要精进沟通、辅导、心理学等软技能，另一方面要熟练掌握AI工具的应用并具备甄别其偏差和错误的素养，以便自信地将AI用于实践。

·CFP Board注册教育项目：课程体系必须随行业演进而更新，重点培养学生适应AI融入金融理财职业的能力。一方面，应强调AI在金融理财中的实际应用训练，同时强化严格的伦理标准教育，并巩固以人为中心的金融理财核心能力。作为CFP认证教育课程，应确保毕业生既掌握AI技术运用，又深谙人本服务之道。

·金融服务机构：能够在竞争中脱颖而出的公司不仅需要平衡AI带来的效率提升与人工服务的温度，更应利用AI来升级个性化、以人为本的客户体验。它们通过高度透明的沟通和无缝的技术整合，维持客户对顾问和技术的信任。成功的关键在于将技术优势转化为更优质的服务和关系;反之，那些迟缓拥抱AI的机构将在成本、效率和服务质量方面处于不利地位。

·技术提供商：成功取决于与CFP持证人和金融机构的协同创新。技术公司应与金融理财领域专家共同创造解决方案，提前投入研发以满足未来需求。同时，要把数据安全和隐私置于首位，并确保AI系统高度透明——明确披露模型的准确度、局限性和潜在偏见，以建立并保持用户信任。

·政策制定者：必须紧跟AI发展的步伐，深入了解其能力和影响，同时制定清晰、前瞻的监管规则来建立公众信心。挑战在于在保护消费者与鼓励创新之间取得平衡：既要防止技术滥用，又不能扼杀有益的发展。

·客户与公众：AI将继续发展，并拓宽大众获取金融理财工具和洞见的渠道，但客户与人类顾问之间建立的信任关系仍是提供合格且道德的金融理财服务的基础。尤其在需要同理心、广博经验和伦理判断的领域，人类顾问的作用无可替代。公众在享受AI带来便利的同时，也应认识其局限，在获取理财建议时保持审慎和判断，注重甄别建议的可靠性。

·CFP Board：作为行业的引领者，CFPBoard必须继续制定严格的伦理标准(包括对AI在金融理财中负责任使用的准则)，并为各利益相关方提供前瞻指引，帮助他们适应变革。CFPBoard的职责在于维护这一职业的完整性，并引导其演进，以扩大公众对金融理财的信任和服务覆盖面。

四、未来情景分析

情景规划的目的与方法：

情景规划是一种长期用于帮助组织应对不确定性的工具，通过假设多种未来情境来检验战略的稳健性。CFP Board早在2016年就采用该方法研究数字理财顾问的兴起;在AI深刻改变行业的今天，我们再次运用情景规划，以非预测的方式探索未来五年金融理财行业可能出现的多种图景。正如学者卡维思·里德所言：“与其精确地犯错，不如模糊地正确。” 在本次情景构建过程中，CFP Board组织AI工作组并开展广泛的外部研究，识别了未来五年可能塑造金融理财行业的关键趋势和不确定因素。

在分析中，我们将“趋势”定义为那些已经可观察且演变轨迹相对明确的变化驱动力;而“不确定因素”则是结果、方向或时间尚不清晰的变化因素。通过专家评估，AI工作组优先聚焦了对行业影响最大的若干趋势和不确定性。

主要趋势包括：

1.史无前例的代际财富转移。全球正经历历史上规模最大的财富代际转移，大量资产从老一辈先后流向X、Y世代并最终进入Z世代手中，改变了客户群体结构和偏好，催生了对AI赋能、科技驱动金融理财的需求;

2.人口老龄化凸显。随着预期寿命的增加和更长的退休周期，金融理财需求发生转变，这为AI工具帮助理财师大规模处理复杂退休情景提供了契机;

3.现役理财师老龄化。金融理财从业者的平均年龄上升，传承与人才培养变得紧迫。为保障业务持续，行业需在招聘和培训上采用新方法，而AI正在重塑这些领域;

4.超个性化服务期望。客户愈发期望获得量身定制、动态调整的理财建议，推动了对由大数据和预测分析驱动的AI洞察的需求;

5.人才竞争加剧。市场对兼具行为金融与科技技能的混合型财务顾问需求日益旺盛，各公司据此调整人才招聘和培养策略。

主要不确定因素包括：

1.AI工具未来能力未知。未来五年内，AI在提供复杂且需高度判断力的金融理财建议方面能达到何等水平尚不明确;

2.AI自动化应用程度不明。AI是否以及在多大程度上会被信任用于执行退休规划、税务优化、投资组合构建等核心金融理财职能仍存在不确定性;

3.理财建议的普惠化前景。技术究竟会在多大程度上拓宽欠缺服务人群获得财务建议的渠道，同时给传统机构带来竞争压力，目前难以确定;

4.金融领域新进入者冲击。未来是否会出现金融科技创业公司、大型科技或AI公司等颠覆传统模式，改变竞争格局，尚未可知;

5.AI理财建议的安全与质量。随着AI工具进步，其可靠性、偏见、准确性以及监管和监控方式都存在变数。

我们将上述趋势与不确定因素以不同方式组合，构建了四种截然不同的未来情景。需要强调的是，这些情景并非对最可能未来的预测，而是旨在拓展思维边界，说明各种可能发生的情况。以下四种情景展示了到2030年AI在金融理财行业可能演进的不同路径，每个情景均包含背景叙述以及针对该情境下行业应对策略的要点。情景设定基于两条影响未来的重要坐标轴：横轴代表行业竞争格局，从“传统主导”(由现有大型机构和顾问模式占主导)到“颠覆打破”(由原生AI企业和科技巨头重塑市场);纵轴表示公众对AI理财建议的信任程度，从“高信任”(消费者乐于接受AI赋能服务)到“低信任”(怀疑情绪限制AI应用)。这两条轴线交叉形成四个象限，即四种独特的未来情景(详见图示)。

各情景概要如下：

(一)情景A：金融理财师的最佳伙伴(传统模式主导，高度信任)

在情景A中，行业竞争格局仍由传统机构主导，且公众对AI赋能的金融理财服务抱有高度信任，AI俨然成为金融理财师的“最佳拍档”。大型金融机构率先拥抱AI，将稳固的信任关系与强大的科技相结合，提升服务效率和质量。此时AI充当理财师的“智能副手”，帮助其自动处理技术性工作，腾出时间投入更深入、更具人情味的服务。

因此，理财师需培养新的技能，如行为金融、客户教练以及解读AI洞察的能力，将AI提供的数据转化为富有情感共鸣、能建立长期信任的专业建议。客户在这一情景下受益于科技赋能：理财方案更加个性化、及时和全面，而人类顾问仍是不可或缺的伙伴，提供最终的专业判断和心理安心。

总体而言，即使AI大幅提高了运营效率，金融理财服务的核心竞争力依然来源于“人机合一”所带来的卓越客户体验与信任关系。

(二)情景B：MyAI(原生AI领先，信任微降)

情景B刻画了另一个极端：公众对AI理财助手高度信任，同时行业竞争格局被颠覆性力量所重塑。在这种未来中，由AI驱动的原生平台和大型科技公司蓬勃兴起，传统金融理财模式在激烈竞争下崩溃瓦解。金融服务被大型科技和零售巨头整合进其全方位的AI生态系统，全球有数亿用户借助个性化AI助手做出更好、更快的财务决策。面对技术冲击，大部分基础投资建议和财务分析都实现了自动化、商品化;CFP持证人若要保持价值，必须将重心转向AI无法取代的领域。成功的理财师将转型为行为导师、复杂问题解决专家，在与客户——尤其年轻一代——建立深厚信任关系方面成为能手。他们专注于AI难以胜任的复杂或小众规划领域，并善于利用AI工具驾驭复杂情景。

对于公司而言，如若过去业务侧重投资管理、资产配置和财务预测，那么现在要么选择与AI生态系统深度融合，要么重新定位为专注细分市场、提供高接触服务的机构。成败取决于公司能否重塑服务模式，将深度AI整合与注重人际互动的服务相结合，为仍看重人与人联系的客户提供价值。在监管方面，由于行业创新迅猛，监管者难以同步跟进，行业内逐渐由企业主导制定标准，自律填补监管空白。

总的来说，在“MyAI”情景下，理财服务门槛大幅降低，广大消费者可通过可信赖的AI助手获得高质量的财务建议;同时，大批传统理财师遭受冲击淘汰，只有聚焦于人类独有价值并能与AI优势互补的持证人才能继续立足。

(三)情景C：全面回归(谨慎采纳，信任低迷)

在情景C中，由于AI在金融理财领域的应用经历重大挫折，公众对AI的信任度大幅下滑，行业重新回归以传统人工服务为主导的发展路径。尽管AI技术仍在进步，但客户心存疑虑，对AI介入的理财服务持抵触态度，更加倾向依赖人类顾问提供建议。行业因此出现耐人寻味的局面：客户对人工理财建议的需求空前高涨，但由于先前对AI的过度依赖，财务顾问的人才储备出现断层，难以满足暴增的需求。许多曾大举推动理财自动化的机构在信任危机后重新强调人工服务价值，却发现难以招募和培养足够的新顾问来应对激增的客户需求。

对于CFP持证人而言，这是重塑自身价值的机遇：他们通过强化传统核心能力(如建立信任关系、持续专业学习和精湛业务水平)来满足客户对人际互动和个性化服务的渴望，同时在后台低调运用AI提升效率，以免引发客户不安。对于机构而言，当务之急是加大人才引进和培养力度，将应用AI节省的成本用于提高顾问薪酬待遇，以吸引和留住人才，并利用节余资源构建以人为本的品牌形象，以赢得持怀疑态度客户的青睐。技术提供商在此情景下将重点转向后台支持，开发提高效率的AI工具，而此前面向消费者的AI理财产品则因信任低迷而遇冷。监管层面，一次重大的AI失败事件引发了强烈的监管呼声，政策制定者承受巨大压力，需采取审慎且不过度的“无悔”举措来重建消费者信心，同时又不扼杀后台AI创新潜力。

总体而言，在“全面回归”情景下，金融理财行业经历循环回归，再度强调人类顾问价值。然而，人才短缺的问题突出，行业需努力缓解服务供需矛盾，并谨慎恢复公众对技术辅助的信任。

(四)情景D：硅谷携手华尔街(多极创新，信任中等)

在情景D中，金融服务市场呈现碎片化：创新活跃度高，但由于公众信任不足，低成本、面向大众的AI理财服务与高附加值、人工主导的顾问服务长期并存。换言之，行业分裂为两条赛道，各参与者必须选择赛道并在各自领域做到极致。

具体而言，到2030年，大型科技公司凭借超低成本的AI平台从传统金融机构手中夺取了大量市场份额，通过革命性的“口袋银行”类应用为大众客户提供实时、超个性化的理财指导。曾几何时，消费者对AI理财建议的信任达到前所未有的高度，AI助手广泛普及，传统机构被迫仓促推出简化的AI功能、通过并购或策略转型来追赶竞争。然而，一场全球经济衰退暴露了AI的脆弱性——高度自动化的系统由于依赖历史模型，未能适应前所未有的政治和经济冲击，导致客户收到误导性的建议且无法从人工处获得安慰。信任因此崩塌，尤以高净值客户为甚，他们重新认识到人类顾问不可替代的价值。市场由此一分为二：大型科技平台仍服务于低收入及大众客户群，而以人为中心的理财公司和顾问重新确立起自己作为高净值、复杂财务需求客户可信赖选择的地位。

在此情景下，CFP持证人面临新的要求：即便服务于强调高接触的人群，他们仍需具备“AI优先”的思维模式，常态化使用AI工具辅助工作，从而将精力专注于AI无法替代的复杂规划、危机应对和行为引导等领域。与此同时，新入行的理财人才应为两个不同发展路径做好准备：其一是精通科技、为大众提供规模化服务;其二是提供高度个性化、以人为本的高净值服务。无论选择哪条路径，都需要熟练掌握行为金融知识并能运用AI分析。教育项目也应据此实行“双轨”培养方案：一条侧重技术赋能的大众理财服务，另一条专注复杂的高端关系管理，两者都以行为金融和AI伦理课程为基础。

对于金融机构来说，必须制定清晰的AI战略和分阶段实施计划。从仅将AI用于后台支持，尽快过渡到将AI应用于面向客户的场景以创造业务价值，这是在科技巨头主导市场中避免淘汰的必由之路。技术提供商需要吸取教训，以直接且务实的态度教育用户未来金融的图景。他们成功的关键在于构建既能变革行业又能解决信任和算法偏见问题的工具——这些问题正是在危机中暴露出的核心挑战。

政策制定者在此情景下亦能发挥不同以往的作用：他们可作为协调者，把业内领袖聚在一起分享知识、交换观点，加深对负责任使用AI的理解，共同引导制定实用方案，而不完全依赖监管或立法约束。总而言之，“硅谷携手华尔街”情景意味着一个高度两极分化的市场：一端是低成本、AI驱动的大众理财服务，另一端是高附加值、人力主导的定制咨询服务。两种模式共存且各有优势，但双方都必须充分发挥各自所长，方能在信任缺失的环境中立稳阵脚。

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