人工智能赋能金融理财行业 Harness AI in the Financial Planning Profession （下）

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五、人工智能时代的关键洞察

上述四种情景反映了金融理财行业截然不同的未来：从公众高度信任AI、行业被新势力重塑的环境，到传统机构继续占主导、以及技术发展前景充满不确定性的环境。尽管情景各异，但有若干主题在所有未来中反复出现，它们代表了行业在不确定环境下依然行之有效的稳健策略。无论未来通过与大型科技合作转型，还是通过深化以人为中心的模式演进，下述要务对金融理财行业都至关重要：

·强化监督：营造学习和负责的AI应用文化：无论AI工具多么先进，都可能出现失误——无论是数据幻觉、偏见输出还是对语境理解不当，这些风险都会带来真实后果。因此，各机构、教育者和监管者必须未雨绸缪，建立强有力的监督机制，并营造崇尚学习、具备韧性和适应力的组织文化。正如受托责任要求持续尽职调查一样，将AI用于金融理财也必须制定明确的错误检测、上报和纠正流程，以识别并减轻AI失误带来的危害。

·信任为本：重视透明度、认证和公众教育：公众对金融理财及其技术支撑的信任将决定行业未来。在公众高信任的情景下，创新会加速、客户成果改善;而在低信任的情景下，行业可能因碎片化、恐惧和监管反制而放缓技术进步。为赢得并保持信任，机构和CFP持证人必须对AI的使用方式以及人类监督环节做到高度透明。CFP Board将在其中继续发挥关键作用，通过发布《生成式AI伦理指南》等举措，倡导金融理财中负责任使用AI的行业标准。同时，还需加强公众教育，帮助消费者提升识别可靠建议的能力，明白何时AI在发挥作用、何时需要人类介入确保其最佳利益。

·战略演进：确保AI战略清晰、一致且灵活：无论在哪种情景，各公司都会遇到一些反复出现的战略决策节点，这些节点决定了公司适应环境变化的能力。经验表明，保持竞争力和合规性要求战略清晰且内部一致，同时保持一定灵活度。首先，要对目标和预期保持一致：明确的全公司AI战略必不可少。否则，公司将面临各自为政、投资浪费和内部摩擦的问题。领导层必须定义成功标准，设定切实的期望，并确保技术举措与业务目标完全一致。其次，需要抉择“自建、收购或租用”AI：这是一个根本性的战略选择。例如，正如“金融理财师的最佳伙伴”情景中所示，收购创新企业可加速能力扩张;而租用金融科技或科技巨头的AI服务可快速获得规模优势，但会让渡部分控制权;自主构建专有工具则差异化程度最高，但需要投入大量资源。这个决策不仅是技术问题，更关乎公司的核心商业模式，必须与长期愿景相匹配。最后，要将AI融入业务模式和既有系统：再先进的AI工具，若无法嵌入现有顾问工作流程和传统IT系统，也无法发挥价值。各公司必须提前规划复杂且昂贵的技术集成过程，以确保AI真正被采用并实现预期效率提升。

·培养未来人才：拓宽从业路径并创新培训：各情景反复凸显了行业在吸引、培训和发展人才方面的压力点。无论未来如何，这些都指向需要持续关注和创新的领域。首先，即使在自动化环境下也要坚持培养初级顾问：正如“全面回归”情景中人才短缺导致服务供不应求的现象，这是一个严峻警示。行业决不能忽视对新生代顾问的培养。初级理财师仍需扎实掌握金融理财基本功，这不仅为了使其成为称职的从业者，也为了让其有能力胜任监督大量由AI完成的任务。尽管培训方式势必随技术变革而演变，但即便在AI主导的未来，有效金融理财所需的核心胜任力仍至关重要。其次，开发进入行业的新路径：成功理财师的能力结构正在变化。如“硅谷携手华尔街”情景所示，心理学和行为金融技能正变得与量化分析同等重要。行业必须为不同学科和职业背景的人才创造新的入行渠道，使其能够进入并茁壮成长，为行业未来贡献力量。

·澄清金融信息生态：帮助公众识别可信建议：无论未来情景如何，有一个不变趋势：公众可获得的财经信息量和来源在迅猛增长。越来越多消费者转向社交媒体和“理财网红”(finfluencers)获取理财指导，这对行业提出了加强公众理财素养的新要求。金融理财行业必须积极作为，帮助公众辨别其所接触的海量金融信息的质量、适用性和可信度，尤其当信息来源于非传统持证渠道时。在一个可能充斥AI生成内容和不透明算法的未来，辨别可信建议的能力对于保护公众利益和维护行业声誉至关重要。CFP Board开展的公众认知宣传在这方面发挥着关键作用，通过强化与CFP持证人合作的价值观念，鼓励大众主动寻求值得信赖的理财建议。

六、行动建议：为2030年做好准备

面对AI驱动的行业未来，各利益相关者需要立即采取主动。以下是针对主要群体的具体行动建议，帮助他们在2030年前做好准备：

·CFP持证人：尽快开始尝试AI——不要等待完美工具或上级命令。建议在个人生活和工作中积极试用AI，在符合伦理和公司规范的前提下探索其用途。例如，可运用生成式AI起草客户沟通、总结研究材料或头脑风暴想法，主动迎接学习曲线。同时，提升自身专业专长：随着AI承担更多基础技术工作，应通过深入研习税务、遗产、保险、私募投资等高级规划领域，以及行为金融和科技知识，来凸显自身价值。努力成为那个能够运用专业判断解释AI输出、并将其转化为可执行且以人为本建议的专家。另外，肩负好道德“守门人”角色：客户依赖持证人的专业指导踏入AI新时代，信任你能以胜任且道德的方式运用AI。要理解所用AI工具的伦理影响，并向客户坦诚说明AI在服务中的应用情况，确保在利用AI提升效率的同时，不偏离合规与诚信的底线。

·CFP认证申请人：专注培养“人性化”技能——长久价值将来自AI无法复制的能力。重点打磨客户关系管理、行为金融和辅导沟通等方面的专长，因为这些是未来优秀理财师的决定性能力。同时，努力提升AI素养：在日常生活和专业学习中主动尝试各种AI工具，了解不同模型的功能和局限。熟练掌握最新的生成式AI理财工具，并养成批判性思维，能够识别AI输出中的错误、偏见或“幻觉”现象。此外，承诺坚持伦理领导力：深入理解AI在金融理财中的相关伦理标准和监管法规。作为未来的CFP持证人，你对这些原则的坚守将成为重要的差异点，也是赢得客户信任的基石。

·CFP Board注册教育项目：将AI融入教学课程：及时改革课程体系，加入评估AI工具、理解AI应用场景并将其融入金融理财工作流程的实践指导。同时，把对AI负责任使用的伦理规范贯穿教学始终，让学生在学习日常课程过程中就接触并习惯使用AI工具。注重实践教学：超越理论讲授，强调真实世界的应用。提供学生使用嵌入AI功能的金融理财软件的机会，使其在进入职场前获得实操经验，并培养适应变化和持续学习的能力——因为掌握明天的工具往往比精通今天的工具更具价值。另外，在教授技术知识的同时，强调人类顾问所需的人文素养：同理心、行为洞察、伦理判断和信任构建。确保学生认识到，这些特质正是人类顾问相较于AI的独特优势所在。

·金融服务机构(各类商业模式)：支持内部的试验创新：营造鼓励创新的文化氛围。为理财师提供AI工具、培训和专门的试验时间，让他们可以探索各种AI应用。通过一线实践快速发现AI的高价值用例，并在内部积累经验。同时，塑造一种允许分享学习和失败的组织文化：鼓励理财师公开交流试验心得，讨论失误并提出新想法，而非隐瞒问题。在人力资源方面，要前瞻性地招聘和留用人才：制定清晰的AI愿景，并据此调整人才战略。招募能在AI无法覆盖处大展身手、具备高情商和心理学素养的人才。通过宣传将AI与业务目标相结合的前瞻战略蓝图，吸引渴望引领技术潮流的优秀人才加盟，也使现有员工因看到公司走在技术前沿而愿意留下。此外，优先完善数据战略和AI治理：AI的成效取决于数据质量及其治理框架。确保客户数据在各系统间准确、安全、贯通，同时建立明确的AI治理机制，界定清晰的责任、透明度和监督要求。牢固的数据基础加上审慎的治理，是确保AI成功落地的前提。

·技术提供商：引领协作式创新：与金融机构和CFP持证人紧密合作，共创解决实际问题的AI方案。不仅提供工具本身，还要提供战略指导，帮助用户应对未知挑战。加大前瞻研发投入：提前预测未来需求，开发下一代智能综合理财工具。那些能“洞见拐角”并打造面向未来产品的公司将赢得先机。同时，将安全与透明作为重中之重：确保数据安全，并坦诚披露AI工具和模型的准确性、局限性及潜在偏见。信任是AI时代最宝贵的资产，而安全和透明正是建立信任的基石。

·政策制定者：夯实AI基础知识：有效监管需要深入理解AI是什么以及如何运作。为此应加强监管团队建设，吸纳兼具金融与AI专长的人才，与行业领袖和技术专家合作，建立牢固的知识储备。提供清晰的政策以增强信心：行业需要明确而前瞻的政策才能在保护消费者的同时放心创新。不明确的监管会导致行业观望停滞，而清晰的规则有助于驱动创新并保障消费者。与行业伙伴合作：同CFP Board等行业组织建立合作，深入理解金融理财职业的特点。这样的伙伴关系有助于制定既达成监管目标又不妨碍行业进步的有效政策。

·客户与公众：当您与金融理财师合作或考虑使用AI理财工具时，您有权了解科技在其中的应用情况。如被审慎运用，AI可以帮助理财师提供更有针对性、更准确实用的建议。因此请主动提问，以确保您对过程充分知情并充满信心。例如，向您的CFP理财师询问：他/她如何在服务中使用AI?我的理财方案中哪些部分由AI自动生成，哪些由您亲自决策?您使用的AI工具经过怎样的偏见和准确性测试?使用AI时我的个人和财务数据如何得到保护?如果您考虑直接使用某款AI理财工具，也应提出类似疑问：这个工具在哪些环节使用了AI?依赖了我的哪些个人信息?谁在多大频率上对AI模型的建议进行复核验证?这个工具如何测试和验证其结果的公正、准确和可靠?如果AI给出了错误或有害的建议，有哪些预防措施?在使用AI时，有哪些安全手段保护我的信息不被滥用或泄露?通过以上提问，您可以更好了解AI在金融理财中扮演的角色，确保自己的财务决策过程安全可靠。

七、CFP Board对行业的承诺

CFP Board对AI给金融理财职业带来的机遇深感振奋，并致力于利用AI提升职业服务水平，将合格、道德的金融理财建议惠及更多公众。我们承诺在AI驱动的转型过程中，通过提供可行的前瞻洞察、发挥思想引领和人才培养作用、并制定明确的专业标准来引导各利益相关方。这些举措将确保CFP Board在维护行业诚信的同时，以远见和支持塑造行业未来。CFP Board面向未来的几项重点承诺如下：

思想领导力(Thought Leadership)：

1.大胆引领，前瞻未来：密切关注AI创新，快速响应行业变化，通过发布见解、召开研讨、更新指引和政策等方式，引导行业抢先适应变革。同时，我们将探索对金融理财中所使用AI模型进行验证的方法，确保这些模型达到公众信任所需的标准。

2.彰显金融理财的人文价值：大力提升公众对人类判断、客户关系和受托责任不可替代性的认识，帮助公众区分CFP持证人提供的服务与纯AI方案的差异。

3.支持多元实践模式：明确表态CFP持证人既可以采用传统模式，也可以采用科技驱动模式，或两者结合的模式执业，只要他们遵守CFP Board的伦理、胜任和受托义务标准。我们将积极支持这两种模式的合法地位，让持证人能够在符合标准的前提下，根据客户需求选择最佳服务方式。

人才发展(Workforce Development)：

1.赋能持证人在AI时代蓬勃发展：开发培训项目和示范流程，帮助CFP持证人将AI有效融入实践，同时强化共情能力、职业道德和专业判断等人类独有素质。通过塑造这样的技能组合，确保理财师在AI增强的新时代依然脱颖而出。

2.为教育项目设定新要求：呼吁所有CFP Board注册教育项目将AI素养纳入课程，强调行为金融和伦理内容，培养申请人具备在未来监管和驾驭AI工具的能力。确保未来的CFP持证人在使用AI时，能够监督AI并维护客户利益。

3.探索新认证路径和专业领域：评估推出新证书或专业认证的可能性，以认可在AI赋能金融理财方面具备专长的持证人，让他们在变化的市场中脱颖而出。这样既满足市场对AI领域专业人才的需求，也巩固了CFP认证在新环境下的权 威性。

专业标准(Professional Standards)：

1.提供AI应用指南：帮助CFP持证人通过案例指导，将AI工具的使用与CFP Board已有的《生成式AI伦理指南》原则相结合。例如，提醒持证人在使用生成式AI时，要充分考虑其局限和风险，警惕其可能产生不准确甚至虚构的内容(所谓“幻觉”)。

2.更新技术标准指引和伦理指南：在现有技术指南和AI伦理指南基础上，研究需要改进之处，在鼓励创新与保护客户之间取得平衡，同时确保AI工具的使用不违背CFP Board《道德规范》和《执业标准》。换言之，在AI应用中坚持客户至上原则，保障专业伦理要求得到遵守。

3.完善技术相关职业标准：持续审视并更新《道德规范》和《执业标准》，确保其与行业和技术的发展保持同步(包括更多使用AI和数字工具、更高程度自动化以及数据隐私保护的演进)。这也意味着维护考试诚信，确保CFP 资格考试继续考察金融理财行业中最关键的人类判断和专业技能，即便在AI高度普及的未来，这些能力依然至关重要。

通过以上举措，CFP Board将支持CFP持证人、认证申请人及整个生态体系适应AI驱动的金融理财变革。我们将致力于维护和加强CFP认证作为金融理财专业标准的地位，并提升其在瞬息万变环境下对公众的价值，为公众利益服务。

八、结语：塑造未来

人工智能的时代已经到来，金融理财行业正站在关键的十字路口，迎来以这一强大技术为公众提供全新服务方式的空前机遇。未来的道路要求行业积极参与、战略投入，并始终坚守CFP认证及金融理财职业的伦理原则这一基石。

CFP Board坚决致力于推动这一转型。我们将汇聚金融理财生态系统内外的多元观点，促进关键对话，提供明确可行的指导。通过让技术与人类洞察相结合，使其更加便捷、个性化并富有成效。我们的目标是通过这些举措，引领行业穿越未知的变局，积极塑造行业未来：金融理财师依然能够以诚信、影响力和创新精神服务公众。

原文链接：《Harness AI in the Financial Planning Profession》(Leading the Future: Harnessing AI in the Financial Planning Profession | CFP Board)

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