从“搞钱”到“守钱”，不同年龄的财富重心应该是什么？

每个人都希望自己的财富能够稳步增长，满足不同阶段的生活需求。然而，面对“收入如何安排?”“该买什么理财?”“怎样为未来做准备?”这些问题，很多人感到迷茫。其实，就像旅行需要地图，财富管理也需要一份清晰的“人生周期指南”。

我们将成年后的财务生活分为五个主要阶段，每个阶段都有不同的收入特点、支出压力和风险承受能力，资产配置的重点也应随之调整。

阶段一：起步期(约22-30岁)

这个阶段通常从步入社会开始，到成立家庭之前。这时候收入初步建立，可能不高但增长潜力大。支出也相对自由，一般都是用于自我提升、社交、旅行等。这个阶段没有过多的家庭负担，风险承受能力较强。

目标：在风险可控的前提下，逐步熟悉市场，积累第一桶金。

配置建议：

养成储蓄习惯，建议将收入的10%-20%用于投资。

可适度参与权益类投资，积累投资经验。

配置少量保险，如意外险和医疗险，建立基础保障。

阶段二：建设期(约30-40岁)

这时已经进入家庭生活，收入逐渐提升，但支出也大幅增加：房贷、车贷、育儿等成为主要开销。

目标：平衡增长与安全，支持家庭建设与短期目标。

配置建议：

加大固定收益类资产比例，如银行理财、债券基金，稳定现金流。

仍可配置部分成长型资产，如混合型基金，追求资产增值。

保险保障需加强，尤其是重疾险和定期寿险，防范家庭风险。

阶段三：稳定期(约40-50岁)

这个阶段收入进入高峰期，家庭资产初步积累，但支出同样不低：子女教育、父母养老、自身健康管理等中长期支出。

目标：在稳健基础上实现资产保值增值，为未来大额支出做准备。

配置建议：

资产配置应更加多元化，涵盖固收、权益、另类投资等。

设立子女教育金与养老储备，可考虑年金保险、定期投资计划等。

保持一定应急资金，应对突发支出。

阶段四：丰收期(约50-60岁)

这时职业生涯进入后期，收入趋于稳定或逐渐下降，支出减少，财富积累达到较高水平。此时应更加注重资产的安全性与流动性。

目标：守护财富，平稳过渡至退休阶段。

配置建议：

逐步降低高风险资产比例，提升国债、大额存单、低波动理财等配置。

可考虑配置养老型产品、储蓄保险等，为退休生活做准备。

保持部分流动性资产，应对医疗或其他应急需要。

阶段五：安养期(60岁及以上)

当进入退休生活，收入主要来自养老金、理财收益等，支出以日常生活和医疗健康为主。

目标：保障生活品质，实现财富的安心传递。

配置建议：

以保守型资产为主，如国债、货币基金、定期存款等。

保持较高流动性，避免长期锁定资金。

可考虑保险金信托、遗嘱规划等方式，实现财富有序传承。

财富管理不是一成不变的公式，而是一场与人生阶段同行的动态规划。关键在于认清自己所处的阶段，明确财务目标，合理分配资源。无论你现在处于哪个阶段，开始规划，就是走向财务自由的第一步。

免责声明：文中看法和观点仅供参考，不构成对任何人的投资建议。

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