低利率还不够？多家银行下架三年、五年定存

如果你最近打开手机银行，想看看有没有合适的长期定期存款产品，可能会发现一个明显的变化：三年期、五年期的整存整取产品，越来越难找了。

继国有六大行、部分股份制银行之后，近期又一批中小银行，尤其是民营银行——开始暂停或下架中长期定期存款。有的银行App上长期定存直接消失，有的显示“售罄”且长期无补货，还有的出现了罕见的利率倒挂。

这不仅是银行产品调整的表象，更是整个银行业经营逻辑转变的信号。

哪些银行在“下架”长期定存?

从近期公开信息来看，调整主要集中在中长期限(三年期、五年期)的个人和单位整存整取产品，动作较为明显的包括：

中关村银行：自2026年5月30日起，暂时下架三年期整存整取产品(含个人和单位)。目前App上仅剩三个月、六个月、一年、两年期定期存款，年利率分别为1.20%、1.40%、1.60%、1.80%。

　　图片来源：中关村银行App

亿联银行：两年期、三年期、五年期定期存款均显示“售罄”，实际处于停售状态。

蓝海银行：三年期、五年期无额度，两年期每日仅开放少量额度。

金城银行：三年期定期存款被标注为“额度有限，随时下架”。

网商银行、华瑞银行、苏商银行、新安银行、三湘银行等：App上已无五年期定期存款在售。

与此同时，仍有个别银行保留中长期产品，但利率也在走低。例如华通银行三年期年利率2.05%、五年期2.10%;众邦银行对部分用户分别为2.00%和2.05%。

值得注意的是，利率倒挂现象开始出现。例如：

客商银行五年期定存年利率仅1.00%，远低于该行两年期的1.80%。

振兴银行五年期利率1.60%，低于其专享三年期产品的1.90%。

这种倒挂意味着，银行不仅不愿意为长期限支付更高利率，甚至主动通过低利率引导储户选择更短期限。

银行为什么要“砍掉”长期定存?

1. 净息差持续收窄，盈利压力加大

净息差是银行贷款利率与存款利率之间的差额，是银行最核心的利润来源之一。

根据国家金融监督管理总局数据：2026年一季度末，商业银行整体净息差降至1.40%，为历史最低水平。其中，国有大行为1.29%，股份行1.54%，城商行1.38%，农商行1.58%。民营银行虽仍较高(3.62%)，但季度环比下降幅度最大(-0.21个百分点)。

业内普遍认为，1.80%左右的净息差是很多银行存贷业务的盈亏平衡参考线。当净息差低于这一水平时，长期定存利率若维持在2%以上，意味着银行吸收这笔资金后，很难通过放贷或投资获得足够覆盖成本的收益。

2. “高息揽储、高收益资产”模式失效

过去，部分民营银行和中小银行依靠高于大行的存款利率吸引资金，再投向收益较高的资产(如消费贷、小微企业贷等)。但在当前经济环境下：

优质资产减少(即“资产荒”)，高收益、低风险的资产难寻;

贷款利率下行，银行端定价能力被压缩;

信用风险上升，盲目追求高收益资产可能带来坏账压力。

因此，高息揽储的经营思路已经难以为继。下架长期定存，本质上是主动压降高成本负债。

3. 精细化负债管理成为趋势

过去银行拉存款往往“越长越好”，因为长期存款稳定。但现在逻辑变了：

长期存款利率刚性较强，一旦锁定，银行在未来几年都无法调整;在利率下行周期，锁定高成本资金对银行是负担;相比之下，短期或中期存款更灵活，便于银行随行就市调整利率。

因此，下架长期定存，是银行负债端精细化管理的表现，目的是降低付息成本、优化期限结构。

4. 监管导向与行业自律

虽然目前没有明确的行政命令要求银行下架长期定存，但在行业净息差持续走低的背景下，监管层对“高息揽储”“违规加息”等行为的容忍度降低。银行也在主动向监管预期靠拢，避免因利率过高而被关注。

这不是孤立事件，而是趋势的延续

需要指出的是，这一轮调整并非突如其来。早在2025年底，就有明显迹象：

国有六大行就已下架五年期大额存单产品，部分股份制银行跟进; 部分村镇银行取消五年期定期存款产品;多家银行多次下调存款利率，尤其是长期限品种。

因此，当前中小银行和民营银行的跟进，更像是趋势的延续和扩散，而非个别银行的独立行为。

从宏观背景看：

LPR(贷款市场报价利率)持续下调，带动贷款利率中枢下移;

经济复苏力度偏弱，信贷需求不足;

居民储蓄意愿仍较高，银行存款充裕但付息成本压力大。

这些因素共同推动了银行主动调整存款产品结构。

对银行、储户和市场意味着什么?

对银行来说，短期内压降高成本负债，有助于缓解净息差压力，改善盈利水平;长期来看，银行不能再依赖“吃利差”的粗放模式，必须向财富管理、中间业务、场景金融等方向转型。

对储户来说，低利率将是长期现象，储户需要降低对存款收益的预期。长期定存即使还有，利率也可能低于短期甚至出现倒挂。存款不再是“无脑选择”，需要更主动地进行资产配置。

对市场来说，部分风险偏好极低的资金仍会留在存款中，但会有一定比例的资金转向货币基金、短债基金、低波动的银行理财产品;年金险、增额终身寿险等具有长期锁息功能的保险产品。

需要特别注意的是：理财产品和保险产品均不享受存款保险制度的本息保障。理财产品已打破刚兑，存在净值波动甚至亏损的可能;保险产品则流动性较差，提前退保可能损失本金。储户在转换前应充分了解其风险特征。

低利率环境下如何守住钱袋子?

1. 评估自身现金流和风险承受能力

如果你在未来两三年内有明确的资金使用计划(如买房、子女教育)，不适合锁死在长期产品中。

如果你的资金长期闲置，且风险承受能力极低，可以在仍有长期产品的银行尽早锁定当前利率(但需注意流动性风险)。

2. 构建有防御性的资产组合

在低利率+市场不确定性增强的背景下，建议保留足够的流动性、适当配置中长期低风险产品、谨慎拓展权益类资产比例，切勿为了追求收益而忽视风险。

3. 关注不同银行的产品差异

目前并非所有银行都完全下架了长期定存。储户可以在存款保险制度保障范围内(同一银行50万元以内)，适度关注差异化产品。

银行密集下架三年期、五年期定期存款，不是偶然的“产品调整”，而是利率下行周期中银行业经营逻辑深刻转变的必然结果。未来，存款利率仍有可能继续下行，长期定存产品或将进一步萎缩。储户与其被动等待，不如主动调整心态和资产结构，适应一个“低利率、低收益”的新常态。

本文内容基于公开信息与专家观点整理，仅供参考，不构成任何投资建议。理财有风险，投资需谨慎。

以上就是“低利率还不够？多家银行下架三年、五年定存”的介绍，希望对您有所帮助。